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 一、信用报告概述

 
1、   信用报告是什么？
是您信用历史的客观记录，记录您借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息。
2、   信用报告有啥用？
是您的“经济身份证’!
用处多：可用于贷款审批、信用卡审批、任职资格审批、特殊岗位员工录用等；
作用大：记录良好，可快速获得贷款、信用卡，还可以享受低利率；记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率还可能较高。
3、   信用报告哪里来？
来自征信系统，又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”“您记住征信系统就好”。
4、   信用报告长啥样？
各种报告花样多，仔细看清别搞错。
5、   什么是征信系统？
国家建立的记录您信用信息的数据库，您和放贷机构之间的信贷交易信息，以及其他一些信用信息都记录在这个系统中。
6、   什么是征信中心？
即中国人民银行征信中心
负责建设、运行和维护征信系统的专业化征信机构
人民银行直属事业单位
不以营利为目的
不从事放贷业务
独立第三方
 
您知道吗？
信用报告之最
单日最高查询量：244万笔
您知道吗？
征信系统之最
世界最大：收录8.57亿自然人和1900多万户企业的信息
信息最全：信贷信息全包括
应用最广：所有放贷机构都在用
您知道吗？
征信系统多大了？
今年是个人征信系统的本命年，12岁啦！
2004（开始建设）；2004年12月（试运行）； 2006年（正式运行）；2013年（依法运行，《征信业管理条例》颁布）；2015年（12岁）。
 
二、信用报告知多少？
 
7、   信用报告记了啥？
基本信息：包括身份信息、居住信息、职业等信息
信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息
非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费
公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等
查询信息：过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告
8、   信用报告的信息哪里来？
来自放贷机构、电信等公用事业单位、法院和政府部门等
9、   信用报告多长时间更新一次？
天天都在更新。
大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告中了。
10、什么是“正面信息”？
是您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。
11、什么是“负面信息”？
指未按合同约定还款的信息。
12、“不良信息”指什么？
未按合同履约的信息
法院和行政处罚信息
13、信用信息存多久？
不良信息：自不良行为终止之日起保留5年
图示：
应还款日：2014年1月1日
实际还款日：2015年1月日
不良行为产生日：2014年1月1日
不良行为终止日：2015年1月1日
信用报告展示日：2014年1月—2019年12月31日
正面信息：您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。
错误信息：核查证实是错误的信息，将立即更正。
 
您知道吗？
放贷机构有哪些？
常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等
您知道吗？
都是“不良”，含义不同！
《征信业管理条例》：只要违约就算，例如逾期1天，很严格；
放贷机构：严重违约才算，例如逾期90天以上，较宽松。
 
三、征信：您必须了解的那些事
 
14、征信中心可以拒绝为您查询信用报告吗？
不可以。
自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。
15、信用报告哪里查？
现场查询：全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。
具体地址咨询：拨打4008108866，
访问： www.pbccrc.org.cn
          别忘了带上本人有效身份证件原件及复印件。
网上查询：足不出户，提交申请后次日得到。 
网址： www.pbccrc.org.cn。
其他渠道：商业银行柜台及网银委托查询正在试点。
 
16、如何在征信中心网站查询信用报告？
登录 www.pbccrc.org.cn
点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”进入查询页面，点击“马上开始”
经过新用户注册、用户登录、在线身份验证、填写提交查询申请、获得信用报告（次日可得）。
17、网上身份验证有几种方法？
回答问题：您在一定时间内在线正确回答5个私密性问题；
数字证书：通过您使用的部分银行的网银密钥（U盾）验证；
银行卡：通过您使用的部分银行的银行卡验证。
18、谁能查您的信用报告？
您授权谁查谁就能查
金融机构最关心您的记录，查的最多
法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得您的同意
19、如何授权放贷机构查询您的信用报告？
      通过书面（电子）授权。
      一般表现为借款（信用卡）申请表中格式化条款的一条。例如：“自本人签署本授权之日起至贷款最终结果确定之日或偿还之日，授权XX银行通过征信系统查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格审查及与贷款申请和贷后管理相关的其他事项。”
20、怎样知道谁查了您的信用报告？
仔细查看信用报告中的“查询记录”。
21、发现有人未经您同意查了您的信用报告怎么办？
提异议或直接投诉
具体地址咨询：拨打4008108866，
访问 www.pbccrc.org.cn。
22、一次失信、终生记录吗？
不会！
还上欠款，相关记录在“不良行为”终止后5年删除。
5年内，如您认为情况特殊，您可在信用报告中对不良行作出说明，供使用报告的人参考。
23、发现信用报告有错误怎么办？
向业务发生机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。
24、处理异议为什么需要20天？
业务发生机构要找到原始凭证核对，不容易啊。
加入流程图
25、异议处理结果有哪些？
信用报告与实际情况不符，更正信用记录；
信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。
26、您对异议处理结果不满意怎么办？
声明：您可以向征信中心申请在信用报告中添加“个人声明”，说明情况；
投诉：您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内收到反馈；
诉讼：您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。
 
您知道吗？
您有哪些征信权利？
知情权：您有权查询自己的信用报告。
同意权：报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。
重建信用记录权：不良信息在信用报告记录一段时间后应当删除，您可以重新开始积累好的记录。
异议权：如果您认为您的信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。
救济权：如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。
 
您知道吗？
哪里的人最关心自己的信用记录？
山东人！他们自查信用报告的最多，其次是江苏、河南、浙江和辽宁。
 
您知道吗？
征信系统应用有多广？
放贷机构贷前必查
累计查询量：22.2亿次（更新到2015年3月底，4月数字下周出）
日均查询：111万次
 
您知道吗？
信用报告为什么会出错？
数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长环节多，哪个环节都可能出错：
您自己填写信息有误
客户经理录入操作有误
放贷机构数据处理有误
征信中心整合数据有误
 
您知道吗？
异议发生的原因（把“金融机构”改成“放贷机构”）
您知道吗？
征信中心能修改数据吗？
不能！！
放贷机构直接报送并修改数据
征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据
征信中心自身不能修改、删除数据
 
小贴士
警惕钓鱼网站
时常有看上去很像但却是假的征信中心网站，目标是以各种名义骗取您的信息或钱财，切勿上当！！！
“三要”：要手动输入网址、要核对网站域名、要收藏征信中心官方网站；
“一不要”：不要点击陌生电子邮件、手机短信中的链接网址
 
小贴士
如何进行网上授权？
划“钩”、“提交”就授权，下次一定看仔细。
+
（在划“钩”的地方和“提交”按钮上最好画两个红色的圈，提醒注意）
小贴士
授权时要注意什么？
授权对象：是您申请贷款的机构？还是也包括它的关联及下属机构？
建议一次授权适用一个法人机构
授权时间：您的授权在哪一段时间内有效？
只在贷款期内还是从此以后至到永远？
建议只在贷款期内有效
查询用途：限制与贷款有关还是没有任何限制？
建议只与贷款有关
 
小贴士
必须本人亲自申请异议吗？
不必要。
除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。
带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。
办理点地址查询：请致电400-8108866
或访问 www.pbccrc.org.cn。                      
 
四、您的信用您做主
27、为什么说“您的信用您做主”？
征信中心，收集信息，整理信息，客观公正；
放贷机构，与您交易，报送信息，实事求是；
信用报告，记您所报，记您所为，记错改正；
好也是您，坏也是您，您若守信，无人能黑；
您的信用您做主
28、如何养成良好的信用习惯？
尽早使用信用卡，财富积累须及时，不当信用“空白户”；
还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好；
 
量入为出好传统，精打细算好规划，过度负债要不得；
关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头；
 
对外担保也是债，他若不还您要还，否则逾期进报告；
 
发生逾期心莫慌，立即还钱是上策；若您真是有难处，
联系银行好商量，展期重组办法多，死马也当活马医；
 
还款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；
联络方式有变化，通知银行莫耽误，不当信用“失联户。”
29、如何管理信用记录？
信用报告定期查，信用情况早知道，若有问题早应对，车贷房贷不耽误；
 
信用报告“省”着查，一年两次就够了，多查无益引猜忌，银行猜您闹“钱慌”，您的信用要打折。
30、如何保护个人信息安全？
要做到：
妥善保管身份证件及复印件；
 
对外提供身份证复印件，要注明“仅供某年某月某日授权某机构或某个人为什么用途使用”的字样；
 
保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用；
 
保管好互联网查询信用报告的用户名、密码，不能告诉任何人！
 
不要做：
把身份证借给他人、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。
 
小贴士
信用卡出现不良后销卡好吗？
不好！
信用卡出现不良后你可以：
还清欠款，立即销卡
24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的   还款记录。
还清欠款，继续使用该卡
24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了   新的24个月的按时还款记录
 
小贴士
不良记录能铲单吗？
不能！
典型骗局，千万不要上当受骗！！
 
五、小编带您看报告
31、“信贷信息”哪里找？
在“二、信息概要”和“三、信贷交易信息明细”里找。（箭头直接指向这两部分标题）
32、您为他人提供担保的信息在哪儿看？
在“二 信息概要”“对外担保信息汇总”和“三、信贷交易信息明细”“担保信息”看。（箭头指向这两处）
33、“不良信息”哪儿看？
不良信贷信息（两个箭头分别指向“二、信息概要”“逾期及违约信息概要”和“三、信贷交易信息明细”）
其他不良信息（箭头直接指向“四、公共信息明细”）
34、“还款信息”在哪儿看？
在“三、信贷交易信息明细”看，展示您的贷款或信用卡最近24个月的还款记录（箭头指向“三、信贷交易信息明细”中“x年x月-x年x月的还款记录”）。
35、“本人声明”在哪儿看？
在两个地方看。
针对某笔信贷交易信息的“本人声明”，在该信息后的“本人声明”中；（箭头指向“三、信贷交易信息明细”中“本人声明”）   
针对公共信息或无法对应到某笔信贷交易的“本人声明”，在“五 本人声明”中。（箭头指向“五本人声明”）  
36、您提出的异议申请在哪里找？
在“异议标注”中找。
某笔信贷交易信息的异议，在该笔信息明细最后的“异议标注”中；（箭头指向“三、信贷交易信息明细”中“异议标注”）
 公共信息或其他异议，在“六 异议标注”中。（箭头指向“六 异议标注”）
37、怎样看出别人查询了您的信用报告？
在“查询记录”中。
“查询记录”详细记录过去2年内，何人何时因为什么原因查询了您的信用报告。（箭头指向“七查询记录”）
38、“信用卡账户数”是什么？
单币卡：一张信用卡支持一种货币，为“一个”账户
双币卡：一张信用卡支持两种货币，为“两个”账户
小贴士
信用报告中的红色表示什么？
红色表示不良信息！
在信用报告中，您的不良信息将放在红框中或用红字表示！
 
小贴士
信用报告中的信息展示有顺序吗？
有！
您有多笔贷款时，先展示有不良记录的贷款信息！
没有不良时，按贷款发生的先后顺序展示，越早发生的，排在越前面
小贴士
什么是“数据发生机构”？
和您发生业务往来的机构，大多数是放贷机构，但也包括法院和政府部门。
如果您认为自己信用报告中某条信息有误，可以联系该信息的“数据发生机构”进行更新。
 
您知道吗？
什么是“最近24个月还款记录”？
从您查询信报告开始过去2年信贷机构每月报送的您的贷款或信用卡还款状态。
还款状态很多，您可要看仔细啦。
 
您知道吗？
信用报告从哪些方面记录“逾期”？
“当前逾期期数”：指连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数
“当前逾期总额”：指未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。
“逾期持续月数”：指某一次逾期行为持续的月份数
“逾期金额”：指某一次逾期行为应还未还的金额
 
您知道吗？
“账户状态”分为哪些？
贷款业务：分为正常、逾期、呆账、转出和结清
信用卡业务：分为正常、冻结、止付和呆账、销户和未激活
您知道吗？
“特殊交易类型”有哪些？
有展期（延期）、担保人代还、以资抵债、提前还款和其他
 
您知道吗？
什么是“贷款/发卡机构说明”？
是放贷机构对贷款或某个信用卡业务后添加的特别说明信息
例如，对存在问题的数据添加的解释和标注。
 
六、不能不知的信用知识
 
39、是否给您贷款，谁说了算？
放贷机构说了算！
您最终是否还款，直接影响到放贷机构的利益，所以只能由放贷机构自己决定是否给您贷款。
 
40、放贷机构根据什么决定是否给您贷款？
根据对“您未来会按时足额还款吗”这个问题的回答。
为此，它要回答3个最经典的问题：
您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？
根据对上述问题的回答，评估您信用风险：
低风险：直接贷款，无须担保抵押
中风险：可接受，但有点高，可提供担保抵押贷款；
高风险：直接拒绝
 
41、放贷机构如何判断您信用风险？
根据获得的信息判断您的信用风险。
关于您的信息主要来自：
您自己
放贷机构内部掌握
征信系统
法院等其他第三方机构
 
对您自己提供的信息，放贷机构要从其他渠道核实真伪
 
信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一
 
42、一家拒贷，家家都会拒贷吗？
不一定！
您可以试试其他放贷机构
不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也     不同。
 
43、放贷机构什么时候看您的信用报告？
接到您的申请后
看您的历史还款记录，判断您的还款意愿；
看您已经借款的笔数、对外提供担保情况等，看是否能给您贷款以及还能给您贷多少；
向您提供信用卡或贷款后
看您的还款状况，决定是否增加您的授信额度或者提前收回贷款。
 
44、按合同约定还款有多重要？
很重要！
影响您与当前放贷机构的关系：
   按约还款：增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。
   违约：收取罚息、提前收回贷款。
影响您与其他放贷机构的关系：
通过信用报告，了解您在其他机构借债还钱的情况，决定是否给您提供新的贷款以及贷款金额大小。
45、还款方式如何影响您的信用记录？
无意中产生逾期记录。
还款方式不同，钱从您账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，有可能产生逾期记录，记入信用报告。
如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。
46、提前还款会影响您的信用吗？
可能会。
放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。
从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。
提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。
47、什么是贷款展期？
您在合同约定的最后还款日前与放贷机构达成协议，将还款日延后，并重新确定每月还款额，就是展期。
48、展期会对您的信用产生负面影响吗？
一般来说会。
放贷机构可能会认为展期意味着您的还款能力存在一定问题，因此会产生负面影响
相对于逾期而言，展期能体现出您良好的还款意愿
在还款确实出现困难时，要积极争取与放贷机构达成展期安排
49、信用卡生命周期的各阶段您要注意哪些问题？
申请: 准确完整地提供申请表中信息，帮助放贷机构更好地了解您、联系您。
领卡：
准确提供信用卡邮寄地址，避免您的信用卡被冒领；
拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名
用卡：
开卡后就生年费，要清楚了解发卡机构年费减免政策；准确了解并谨慎使用宽限期，部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。
每期还款金额一定要大于当期对账单上提示的最低还款额，否则也会发生逾期。
如您发现信用卡用卡情况异常，要及时向发卡机构申请止付或冻结。
销户：
如您确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用
50、作为准贷记卡持卡人，为维护良好的信用记录需要注意什么？
刷卡即为透支
透支即开始计息
透支后尽快还款
没有免息还款期
没有最低还款额
透支后60天未足额还款即为逾期
 
您知道吗？
放贷机构从哪里核实您提供信息的真伪？
本人身份——公安部门
婚姻状况——民政部门
资产信息——房产或车辆登记部门
联系方式——电话或上门核实
教育程度——教育部门
职业背景——工作单位
收入信息——工作单位或税务部门
 
您知道吗？
什么是风险偏好？
是放贷机构对风险的基本态度。
机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。
例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。
 
您知道吗？
为什么放贷机构要看您的对外担保情况？
您给他人提供担保，承诺当他人还不了款时您替他还，因此，是您未来可能产生的债务，影响您未来的还款能力。
因此，放贷机构审查您的申请时，要看您对外提供担保的情况，担保越多，越不利于您自己获得贷款。
 
您知道吗？
明明按时还了，可为什么还有逾期记录？
还款方式不同造成的。
必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功
最容易无意中形成逾期的几种情况，您可要当心了
中介代还：您按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户
跨行还款：您通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户
一行多户：您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能
所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚哟。
您知道吗？
信用卡与信用卡之间有什么不同吗？（此题目可能需要改）
计息方式不同。
年费多少不同。
利率高低不同。银行不同，信用卡计息方式不同。部分银行只对超过最低还款额未归还部分计收利息；部分银行只对未清偿部分计收；如出现逾期，会收取滞纳金。
 
您知道吗？
有一种信用卡叫“准贷记卡”
早期产品，市场份额正在逐渐减小。
与信用卡相比，先存钱后发卡，有点像“抵押”。
 

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  • 直销银行

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